Slik kan refinansiering hjelpe deg å unngå gjeldsfella

Det er flere måter man kan ende opp i en slik situasjon. Noen opparbeider seg mer gjeld enn de klarer å håndtere med inntektene, mens andre rett og slett lar være å betale gjeldsavdrag. Årsakene kan være inntektssvikt som følge av sykdom eller arbeidsledighet, men som oftest dreier det seg om dårlige økonomiske valg.

En ond sirkel

Hovedproblemet med en såkalt gjeldsfelle er at ubetalt gjeld er ensbetydende med økte kostnader tilknyttet gjelden. Gebyrer, ekstra renter og inkassosalær hoper seg opp over kort tid.

I takt med at summene øker blir det også vanskeligere å betale tilbake det man skylder. I mange tilfeller er kostnadene så høye at nedbetaling på hovedstolen ikke er mulig. Dermed kan det hende at den totale gjelden øker, selv om skyldneren betaler ned så mye han eller hun makter.

Ofte dreier gjeldsproblemet seg om mange smålån og kreditter, kanskje kombinert med inkassosaker tilknyttet strøm, telefon og husleie. I andre tilfeller har låntaker tatt opp for mye i boliglån, som viser seg vanskelig å betjene.

Tenkt at du er i en slik situasjon, ville det vært bedre å skylde penger til kun én enkelt kreditor? Svaret bør være et ubetinget ”ja”.

Idéen bak refinansiering

Å refinansiere betyr å ta opp et lån som er stort nok til å kunne innfri annen gjeld. Jo flere lån, kreditter eller forfalte regninger det er snakk om, desto større blir besparelsene ved å samle disse under en post.

Her er det bare å legge sammen alle rentekostnader og gebyrer, samt eventuelle inkassosalærer, for deretter å sammenligne med kostnadene på det nye lånet.

Ofte kan det være tusenvis av kroner å spare. Det kan også godt hende det er økonomisk smart å refinansiere selv ett enkelt lån, så lenge de nye rentene er lavere enn på det lånet du allerede betjener.

Alle former for lån kan i teorien refinansieres. Rentekostnadene er det avgjørende, som igjen bestemmes av følgende:

• Din kredittscore.
• Hvilken bank du velger å refinansiere hos.
• Hvorvidt det nye lånet er sikret eller usikret.

Refinansiering med bolig som sikring

Den rimeligste løsningen er å refinansiere gjelden med sikkerhet i din egen bolig. Det vil si at du baker inn den øvrige gjelden i boliglånet ditt, eller et tilleggslån med sikkerhet i samme bolig. Løsningen forutsetter at du har en velvillig bank og ellers ikke har for høy belåningsgrad på eiendommen.

Om banken du har boliglån hos ikke stiller villig opp, finner du noenlunde tilsvarende mulighet hos aktører som Bank2. De er blant et lite knippe banker som spesialiserer seg innen tilbudet av refinansiering med sikkerhet.

Kundene er ofte personer som allerede har fått betalingsanmerkninger, og som dermed blir avvist i andre banker. Rentesatsene er noe høyere, men fortsatt en god del lavere enn om du bruker et forbrukslån til refinansiering.

Merk at dersom gjeldsproblemet ditt allerede har påført deg en eller flere betalingsanmerkninger, er lån med sikkerhet det eneste bankalternativet ditt. Kan du ikke stille med pant, er private lån, eller lån fra arbeidsgiver, den eneste muligheten til å få refinansiert.

Refinansiering uten sikkerhet

Neste trinn på stigen når det gjelder kostnaden for å refinansiere er et lån uten sikkerhet. Rentene på slike lån er naturligvis høyere. Imidlertid er søknaden om et forbrukslån til refinansiering enklere å få tildelt.

Spørsmålet blir da hvilke rentebetingelser du ender opp med? Konkurransen mellom bankene er tøff, og taler til fordel for deg som søker om refinansiering av gjeld.

Det er mange banker som tilbyr usikrede lån, og det lønner seg derfor å shoppe etter det rimeligste alternativet. Forskjellen på rentenivåene bankene tilbyr kan også være betydelig. Hovedfaktoren for hvilke renter du får er knyttet til din egen kredittscore. Dersom du har mulighet til å forbedre denne, sørg for å få det gjort.

Hva bør refinansieres først?

Mange sverger til den såkalte snøballmetoden når de går intensivt til verks med nedbetaling av gjeld. Prinsippet her er å betale ned gjelden i stigende rekkefølge. Har du for eksempel tre lån, betaler du helt ned på det minste lånet først, og går deretter løs på neste.

Idéen er at du blir bedre motivert ettersom du ganske raskt vil se resultater av gjeldssaneringen. Men, dette er ikke det beste alternativet rent økonomisk. Det lønner seg alltid å prioritere den gjelden som har de høyeste kostnadene (renter og gebyrer).

Skal du refinansiere deg ut av deler av gjelden din, anbefales det at du heller fokuserer på dette siste. Betal den dyreste gjelden først, eller den gjelden som har størst tilknyttet risiko. Med risiko mener vi fare for mislighold, betalingsanmerkning og alle former for tvangsinnkreving. Husk at Staten er en mer hissig kreditor enn de aller fleste private selskap. Skylder du penger til kongeriket Norge, sørg for å prioritere nedbetaling på denne delen av gjelden.

Unngå nye problemer

Å ramle i gjeldsfella er ikke nødvendigvis et engangstilfelle. Det er lett å gjenta den samme feilen flere ganger. For mange personer er det viktig å eliminere fristelsene til å leve over evne. En god start er å kvitte seg med kredittkortene for godt.

Vurder i tillegg å legge inn en kredittsperre hos landenes kredittbyrå. Det gjør at bankene ikke kan kredittsjekke deg dersom du faller for fristelsen med å ta opp nye lån.

Det aller viktigste når du har kommet deg ut av en gjeldsknipe er å ikke på nytt misligholde lån eller kreditter som gjenstår. Sett av penger og betal i tide, så slipper du ekstra renteutgifter og nye hodepiner.