Dette er årsaken til at du får avslag på søknad om kredittkort og lån

De aller fleste banker og utlånere legger fram sine krav til deg som søker, enten på sine egne hjemmesider eller via sider som Finansportalen. Det mange ikke er klar over er at disse “kravene” egentlig bare er minimumskravene for å få innvilget søknaden. Det er langt flere faktorer som spiller inn når banken vurderer om du bør få kredittkort eller forbrukslån og ikke, forklarer Dinero.no i en pressemelding.

Søkere vurderes på en skala fra 1-100

Alle banker gjør en vurdering av deg som søker. Mye av informasjonen som legges til grunn i denne vurderingen gjøres ved hjelp av en kredittsjekk. Mange banker har sin egen vurdering, men mange kombinerer egne sjekker ved hjelp av en ekstern aktør.

Bisnode er en av disse aktørene. De foretar kredittsjekker i 18 forskjellige land rundt omkring i Europa.

– Det kan være flere forhold som ikke i seg selv er nok til å gi avslag, men som til sammen gir lav score og dermed avslag. Det kan eksempelvis være unge som har billån, litt lav inntekt og som ikke eier eiendom, sier Richard Harborg i Bisnode til Dinero.no.

Bisnode følger reguleringer nedfelt i konsesjonen for kredittopplysningstjenester når de foretar kredittsjekk.

– Vi bruker som regel en skala fra 1-100 hvor 100 er best. Noen forhold er kredittdiskvalifiserende. Da gis ikke en vanlig score, men direkte avslag. Det gjelder folk med gjeldsordning eller intet til utlegg og folk uten fast adresse eller bosted i Norge, sier Richard Harborg i Bisnode.

Jo høyere din score er, jo større sjanse er det for at du får innvilget din søknad. Som om ikke det er nok i seg selv, kan en god kredittscore gi bedre betingelser. Søker du på et forbrukslån kan du ende opp med en lavere rente dersom din score er god.

De vanligste årsakene til avslag er betalingsanmerkninger, gjeld og lav inntekt

Høy gjeld. Betalingsanmerkninger. Stort billån. Lav inntekt. Dette er faktorene som oftest fører til avslag, ifølge Harborg i Bisnode. Ønsker du å forbedre kredittscoren din, kan det med andre ord være lurt å betale ned gjeld og kvitte seg med betalingsanmerkninger. 

Sbanken (tidligere Skandiabanken) benytter seg av både kredittsjekk fra et eksternt selskap, samt intern informasjon. Den interne informasjonen består som regel i kundehistorikk, som forteller hvordan du behandler din økonomi. Dette forutsetter at du har et kundeforhold til banken.

Alle banker bruker kredittscore og policyregler.

– Nøyaktig hva de er basert på varierer fra bank til bank, sier kommunikasjonsansvarlig i Sbanken, Ole B. Larsen, til Dinero.no.

Er historikken din i banken god, øker sannsynligheten for å få innvilget søknad om kredittkort eller forbrukslån. Samtidig øker sjansene for å få bedre rentebetingelser sammenlignet med om du kommer fra “utsiden”.

Nye retningslinjer: Ytterligere en tredjedel vil få avslag 

Finanstilsynet fastslo i fjor nye retningslinjer for utlån av usikret kreditt. Denne trådte i kraft 1. Oktober 2017. De nye retningslinjene bestemmer at privatpersoner ikke kan ha mer enn fem ganger brutto årsinntekt i gjeld. Retningslinjene påvirker derfor hvor mange kredittkort eller hvor stort forbrukslån du kan ha, siden de også tar hensyn til gjeld som boliglån, studielån og billån.

– Kunden må tilfredsstille krav til betjeningsevne og gjeldsgrad, sier Larsen i Sbanken.

Retningslinjene fastslår også at søker skal kunne tåle en renteøkning på fem prosent. Dette er noe Bisnode allerede har tatt hensyn til i en nyutviklet modell for kredittvurdering, en modell de antar at flere banker vil benytte seg av som følger av de nye reglene.

– Vi tror de nye retningslinjene kommer til å bety at en tredjedel av de kundene som får bevilget kredittkort og forbrukslån i dag, vil få avslag, hevder analyseselskapet.