Testerne

Slik unngår du unødvendig rentekostnad!

Del

Nå er høsten her, og hva er da bedre enn å kvitte deg med unødvendig lånekostnad som dyre lån og kredittkortgjeld? Lån billigst mulig ut i fra når og hva du trenger pengene til, og hvilke lån som er tilgjengelig for deg. Her er noen enkle tips for hvordan du kan kutte i unødvendig rentekostnad.

Av:

Lars Jacob Balchen, samfunnsøkonom i TESTERNE

Arild Grepstad, daglig leder i TESTERNE

Brukte du litt for mye penger i sommer, eller av annen grunn har kreditt du betaler unødvendig høy rente og gebyrer på? Eller har du andre dyre lån fra eksempelvis oppussing? Da kan det ofte være lurt å refinansiere denne for å unngå unødvendig rentekostnad. Helst refinansier med sikkerhet i bolig som da kan gi deg bedre rent. Om du ikke kan eller vil det, kan du refinansiere uten pant. Da får du ofte både bedre rente og færre gebyrer. Det gir deg også muligheten til å skaffe deg en mer oversiktlig økonomi med et mindre antall lån og avdrag å forholde seg til i hver måned.

Betalt med kredittkort? Vær smart med tilbakebetalingen!

Mange kredittkort i dagens marked har både rabatter og rentefritak i perioder gjerne opptil 45 eller 50 dager samt ingen års- eller kjøpsgebyr. Rentefritak betyr at man kan få 50 dagers rentefri betalingsutsettelse på den kredittkortgjelden man har. Det vil si at man for eksempel på ferie kan benytte seg av kredittkort uten at man pådrar seg renteutgifter på den utestående summen på kortet og oppnår rabatter. Det samme gjelder for eksempel kjøp og utgifter til oppussing. Men lar du det gå over den rentefrie perioden før du tilbakebetaler og lar renten påløpe over tid, kan du sitte igjen med en stor rentekostnad. Hvis du kan så anbefaler vi deg å tilbakebetale innenfor rentefri periode.

Ikke ment som langsiktig lån

Testerne anbefaler deg å ikke bruke kredittkortgjeld som langsiktig lån. For det første er den effektive renten for kredittkort en god del høyere enn mange andre typer lån. Kredittkortrenten varierer også selvsagt mellom de forskjellige kortene. Men mange kort både de med rabatter og uten har ofte høy rente for de som ikke betaler innen forfallsdatoen. Den effektive renten for disse kortene ligger gjerne rundt 21 % til 25 %, men den kan også komme helt opp i over 30 %. Effektiv rente kan beskrives sorentefri betalingsutsettelsem den nominelle renten pluss alle gebyrer og andre kostnader på lånet/kreditten. Ukontrollert bruk av kredittkort om det er til ferie, utlegg eller shopping for å oppnå rabatter uten at man tilbakebetaler innen forholdsvis kort tid, kan derfor fort bli en dyr affære. I tillegg er det viktig å være klar over vilkårene som gjelder for kredittkortet man har. For noen få kort faller det reklamerte rentefritaket bort hvis man ikke betaler hele det fakturerte beløpet innen forfallsdatoen. Det vil si at renten løper allerede fra første dag. Dermed kan man risikere å sitte igjen med uforutsette store låneutgifter etter kort tid hvis man bruker kredittkort som lån over en lengre tidsperiode. Det er derfor lurt å betale tilbake alt man skylder innen kort tid ideelt sett alt innen første fakturaforfall.

Kredittkort er ikke ment å bruke til å dekke langsiktig lånebehov, vi anbefaler å tilbakebetale innenfor rentefri periode. Sier samfunnsøkonom i Testerne, Lars Jacob Balcen.

40.000 kr i ett halvt år kan koste deg 4.000 kr ved utsatt betaling

Hva kan så skje hvis man ikke er påpasselig med kredittkortgjeld etter rentefri betalingsutsettelse? Sett at man i et halvt år har en utestående sum på 40.000 kr med et kredittkort med 22 % nominell rente hvor man betjener det kun ved å betale en minstebetaling på 3 % hver måned av totalgjelden. Da vil rentekostnaden alene komme på mer enn 4.000 kr i løpet av disse seks månedene. 

Selv om man skulle betale regelmessig, men utsetter betaling over en lengre tidsperiode vil også rentekostnaden fort bli høy. En gjeld på 30.000 kr på et kredittkort som har en nominell rente på 22 %, vil gi en rentekostnad alene på over 3.600 kr forutsatt at man tilbakebetaler i løpet av ett år med tolv like store månedlige beløp. Derfor er det viktig å prioritere en hurtig nedbetaling av slike kredittlån.

Refinansiere?

Hvis man ikke evner å betale tilbake all kredittkortgjeld innen den rentefrie perioden eller forholdsvis kort tid etter, kan man prøve andre metoder. Et godt alternativ kan være å refinanisiere lånet for eksempel ved å sette det inn i boliglånet som har en betydelig lavere rente hvis dette er mulig. Mange banker tilbyr også refinansieringslån til sine kunder. Kredittkortgjeld har ofte den høyest renten av de lånene som er tilgjengelig på dagens marked. Det skal likevel sies at det finnes noen svært dårlige forbrukslån med høyere rente. 

For refinansieringslån er renten gjerne betydelig lavere. Den effektive renten på disse lånene er gjerne på mellom 14 % og 18 %, mens den på kredittkortlån derimot ofte er på minst 21 %. Dermed er det mulig å redusere låneutgiftene betydelig ved å refinansere kredittkortlån over i et annet lån med bedre betingelser.

Mulige fordeler og ulemper

Ulempene ved refinansiering i bolig er at for slike lavrente-lån eksisterer det ofte strengere vilkår for godkjennelse av lånesøknad, og behandlingstiden tar lenger tid. Disse vilkårene kan for eksempel inkludere høyere inntektskrav. Bankene har også ulike krav til hva lånet kan brukes til. Men uansett skal alle kredittilbydere ha seriøse krav til godkjennelse, som inntektskrav, ingen betalingsanmerkninger eller ingen aktive inkassokrav med mer. Det gjelder også refinansieringslån med høyere rente. I tillegg kan en del banker som tilbyr refinansieringslån under bolig ha høye alderskrav til potensielle lånekunder, helt opp til 30 år. Alderskravet hos utlånere av refinansieringslån med høyere rente har varierende alderskrav, men kan ha noe lavere minimumskrav. Noen boliglånsbanker krever også at man må har vært kunde hos dem i et visst antall år. Derfor oppsummerer Testerne det gjerne slik: lån billigst mulig ut ifra når og hva du trenger pengene til og hva som er tilgjengelig for deg.

Sannsynlig med høyere rente, tåler økonomien din det?

En del eksperter, Statistisk sentralbyrå og Norges Bank forventer høyere rente i løpet av høsten – Tåler du økt rente? Les hva testerne skriver om dette i Styringsrenten uendret, men tåler du økt rente? Her er noen generelle tips:

Vær forberedt på renteøkning og sjekk om du tåler økt rente på dine lån

Fast eller flytende rente?

Bytte bank/utlåner?

Rydd opp i økonomien din, gjør smarte forberedelser og lån billigst mulig

Ikke lån mer enn du kan betjene, også ved økt rente

Om mulig kan det være lurt å betale ned gjeld med høy rente før gjeld med lavere rente

📌 Husk at det er lurt å betale ned dyrest gjeld først. Og om du trenger å låne penger så forsøk å låne billigst mulig. Ingen vil betale denne renten til banken over lengre tid hvis det kan unngås: eks: nom.rente 14,9%, eff.rente 18,35%, 65.000,- o/5 år, etabl.gebyr 950,- Kostnad 32.784,- Totalt 97.784,- Løpetid 1-5 år

Nøkkelord

Kontakter

Lars Jacob Balchen DaleSamfunnsøkonom

En engasjert samfunnsøkonom som liker detaljer.

lars@testerne.no

Bilder

Lenker

Om Testerne

Testerne
Testerne
Ullern Allé 41
0381 Oslo

21 94 47 34https://www.testerne.no/i-media/

Testerne ble skapt tilbake i 2012 med et ønske om å bidra til at norske forbrukere enkelt kan finne produkter som passer best til sine behov og ønsker, slik at de får mest mulig ut av sin personlige økonomi.

Derfor tilbyr vi gratis og transparente forbrukernettjeneste som er åpne for alle, hvor vi tester og sammenligninger produkter. I tillegg tilbyr vi tips og informasjon.

TESTERNE har ved flere anledninger blitt benyttet som eksperter på lån, kredittkort og forsikring av ulike mediehus som Finansavisen, Hegnar.no, Dagbladet.no, ABC Nyheter og Klikk.no.

Testerne liker å grave dypt i undersøkelsene, og gjør dermed ofte interessante og for mange overraskende funn som kan ha betydelig påvirkning på lommeboken til forbrukerne.

- Norges mest brukte lån- og kortsammenligner siden 2012. Over 600.000 nordmenn benytter seg årlig av våre tjenester.

Følg saker fra Testerne

Registrer deg med din epostadresse under for å få de nyeste sakene fra Testerne på epost fortløpende. Du kan melde deg av når som helst.

Siste saker fra Testerne

Google Pay eller Apple Pay? Sistnevnte kan gi rentesmell22.11.2018 07:57Pressemelding

Apple Pay og Google Pay er en suksess for bankene som er med i betalingstjenestene, men du som forbruker risikerer å få en kostnadsoverraskelse fra over halvparten av kredittkortene tilgjengelig i Apple Pay. Bare kortene fra Nordea og Sbanken kommer her godt ut. Testerne mener i sin helhet at Google Pay kommer bedre ut som betalingstjeneste enn Apple Pay. Google Pay er mer tilgjengelig som betalingsløsning og vil ha et større og mer variert antall tilbydere for sin betalingstjeneste.

I vårt presserom finner du alle våre siste saker, kontaktpersoner, bilder, dokumenter og annen relevant informasjon om oss.

Besøk vårt presserom