Forbrukslån: Refinansiering og uforutsette utgifter på utlånstoppen

Bank Norwegians kundeundersøkelse samler statistikk fra i overkant av 5500 personer som har vært lånekunder i Banken mellom 2014 og 2019. Nesten halvparten – 44 prosent – oppgir at lånet har blitt brukt til refinansiering av eksisterende gjeld.

Henholdsvis 12 og 11,6 prosent av de spurte oppgir at lånet har dekt uforutsette utgifter og oppussing. Kun 1,5 prosent av de spurte oppgir egenkapital for boliglån som låneårsak.

– Rydder opp i egen økonomi

For mange er refinansiering den eneste måten å ta kontroll over sin egen økonomi, særlig for personer som betaler store summer månedlig for å nedbetale eksisterende gjeld. Det fastholder Kai-Morten Terning, leder for kommunikasjon og samfunnskontakt i Bank Norwegian.

Hvis du vil se dette innholdet fra dinero.no, gi ditt samtykke øverst på denne siden.– Det er positivt at kundeundersøkelsen bekrefter det vi visste på forhånd. De fleste bruker forbrukslån som et verktøy for å rydde opp i egen økonomi, blant annet når uforutsette livshendelser som samlivsbrudd og inntektsbortfall inntreffer, sier han til Dinero.no.

– Er det noe som tilsier at kunder havner i en lånespiral ved å stadig refinansiere gjeld?

– For noen kunder kan det nok ha vært en lånekarusell, men vår kundeundersøkelse viser at 70 prosent ikke har tatt opp forbrukslån etter de tok opp lån hos oss. Dette, i tillegg til historikken vi ser på tilbakebetalinger, tyder på at de fleste bruker refinansiering for opprydning i egen økonomi, sier Terning, og understreker at gjeldsregistrene nå hindrer folk i å låne mer usikret kreditt enn de klarer å betjene. 

– Hvor representative tror du disse tallene er for forbrukslån totalt i Norge, og ikke bare for Bank Norwegians kunder?

– Det er første gang siden rapporten fra FIFO i 2017 at det har blitt gjort en større spørreundersøkelse om hvorfor personer tar opp forbrukslån. Jeg tror vår undersøkelse er den mest presise som er laget om hva forbrukslånskunder bruker lånene til, siden vi har spurt et så stort utvalg som har tatt opp lån over de fem siste årene.

Kan ikke lånes ut dyrere 

Kreditt- og forbruksgjeld utgjør 84 prosent av kreditten som refinansieres i banken. Privat gjeld utgjør 11 prosent, hvorpå øvrig gjeld utgjør 5 prosent. Når det kommer til refinansiering har Bank Norwegian alltid betalt ut lånene direkte til kreditoren(e) kunden skylder penger. I noen tilfeller kan kunden velge å låne mer i tillegg til refinansieringssummen – så lenge dette stemmer overens med gjeldende forskrift.

– En del refinansierer nok i forbindelse med at det har oppstått et nytt lånebehov. Men om kundene ikke kvalifiserer for nytt lån etter forskriften for utlån av forbrukslån sine bestemmelser, kan de likevel kvalifisere til et lån dersom hele lånet går til refinansiering. Da vil lånet i sin helhet betales ut til kundens kreditorer, sier Terning.

Forskriften har egne vilkår for refinansieringslån. Blant annet følges ikke gjeldende krav om inntekt og betjeningsevne. Samtidig kan ikke banken låne ut refinansieringslån som i sum er dyrere enn eksisterende lån, og man kan ikke låne ut med en lengre nedbetalingstid. Nye lån har en øvre løpetid på fem år. Før forskriften ble innført var øvre løpetid 15 år.

– Kundene betaler tilbake lånene sine i løpet av 3-4 år, uavhengig av låneformål, opplyser Terning.